Kredyt hipoteczny – kto może go otrzymać?

Jak obliczyć wysokość kredytu hipotecznego?

Decydując się na kredyt hipoteczny, trzeba liczyć się z wysokimi kosztami zobowiązania, które staną się istotnymi elementami w planowaniu budżetu domowego. Zanim potencjalny kredytobiorca zdecyduje się na złożenie wniosku w banku, może samodzielnie sprawdzić, na jakie wydatki musi się przygotować. Da się to zrobić przy pomocy kalkulatora dostępnego pod adresem internetowym https://www.bankier.pl/smart/narzedzia/kalkulator-kredytu-hipotecznego-raty-koszt, gdzie poza wyliczoną średnią ratą znajdują się także aktualne oferty, których warunki się spełnia.

Po wpisaniu w kalkulator kwoty kredytu oraz czasu jego spłaty narzędzie wylicza średni koszt pożyczki i wysokości jednomiesięcznej raty. Dodatkowo można uzupełnić takie pola jak:

• uwzględnianie prowizji;
• rodzaj rat;
• wysokość prowizji (w proc.);
• oprocentowanie kredytu.

Wyliczenie pozwala sprawdzić, ile wyniesie całkowity koszt zadłużenia, prowizja, odsetki, a także kwota udzielanego kapitału. Konsument może zobaczyć, jak zmieniają się raty i odsetki wraz z czasem spłaty. Co więcej, ma on dostęp do zestawienia ofert bankowych, które mogą zrealizować taki wniosek i udzielić kredytu na wskazaną kwotę.

Jak działa kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to rodzaj instrumentu finansowego o charakterze celowym. Oznacza to, że bank pożycza określoną ilość pieniędzy, aby kredytobiorca mógł zrealizować konkretną transakcję. Zazwyczaj wiąże się to z budową lub zakupem nieruchomości.

Jednak z racji tego, że zadłużenie wiąże się z inwestycją na kilkaset tysięcy złotych, bank zabezpiecza swój wkład na wypadek braku spłaty przez klienta i dlatego świadczenie wiąże się z hipoteką. Oznacza to, że w chwili, gdy kredytobiorca nie wywiązuje się z warunków umowy, ten w ramach rekompensaty przejmuje na własność dane dobro, co ma pokryć wysokość wkładu kredytodawcy. Dodatkowo konsument musi się liczyć z opłaceniem kar związanych z zaniechaniem swoich obowiązków.

Dla kogo kredyt hipoteczny?

Ubieganie się o kredyt hipoteczny wymaga spełnienia szeregu warunków. Jednym z nich jest ukończenie 18. roku życia, ale także w dniu całkowitej spłaty konsument nie może mieć więcej niż 67-80 lat (granica zależy od konkretnego banku). Z tego względu tego typu świadczenia będą najchętniej udzielane osobom w wieku około 35 lat.

Kolejny wymóg to posiadanie pozytywnej oceny zdolności kredytowej, dzięki której bank minimalizuje ryzyko niewywiązania się konsumenta z umowy. Wskaźnik pozwala obliczyć, czy kredytobiorca jest w stanie spłacić dane zobowiązanie. W tym celu analizie poddaje się szereg danych, takich jak:

• wysokość zarobków;
• miejsce pracy, rodzaj umowy, stanowisko i branża;
• ilość osób na utrzymaniu;
• ilość wydatków i obciążeń.

Na podstawie takich wyliczeń bank da się wskazać, czy po odjęciu od przychodów wszystkich zobowiązań w budżecie klienta pozostaje nadwyżka, którą może przeznaczyć na ratę kredytu.

Ważnym czynnikiem branym pod uwagę przy ocenie kredytobiorcy jest analiza jego historii kredytowej. Placówki korzystają z raportów przygotowywanych przez BIK, w których pojawiają się informacje o pożyczkach zaciągniętych w bankach, SKOK-ach i firmach pożyczkowych.

W ten sposób kredytodawca uzyskuje wiarygodne źródło informacji na temat tego, jak przebiegały spłaty wcześniejszych zadłużeń, czy pojawiały się opóźnienia w spłatach, czy ile było pożyczek.

Raporty BIK są do wglądu nie tylko przez instytucje finansowe, dlatego warto do nich sięgnąć przed udaniem się do banku, aby sprawdzić, czy nie ma tam czegoś, co mogłoby wpływać na niekorzystną ocenę przez placówkę.

Ile trzeba zarabiać, żeby otrzymać kredyt hipoteczny?

Ubieganie się o kredyt hipoteczny to bardzo indywidualna sprawa. Nie liczą się tylko zarobki, ale także kontekst, w jakim osadzony jest kredytobiorca.

Na pewno, niezależnie od sytuacji, im większe zarobki, tym lepiej dla klienta, ponieważ może pozwolić sobie on np. na szybszą spłatę, większe wydatki, a mimo tego nadal będzie go stać na posiadanie takiego zadłużenia.

Ważne są nie tylko zarobki, ale także sytuacja, w jakiej znajduje się klient. Dla banku dwie osoby o tych samych zarobkach nie uzyskają identycznej oceny kredytowej.

W pierwszym przypadku o kredyt może ubiegać się samotny mężczyzna z zarobkami około 5000 zł, który utrzymuje się sam, nie ma dodatkowych zobowiązań i poza wydatkami na siebie większość budżetu jest w stanie zaoszczędzić lub przeznaczyć na opłatę rat.

Drugim wnioskującym może być żonaty mężczyzna z dwójką dzieci na jego utrzymaniu, który również zarabia 5000 zł, a dodatkowo spłaca samochód. Od razu widać, że jego sytuacja jest zupełnie inna, a uzyskanie takiego samego kredytu staje się niemożliwe ze względu na dysponowanie mniejszą ilością wolnych środków po odjęciu wszystkich kosztów.

Kredyt hipoteczny a mieszkaniowy

Choć w rozumieniu wielu konsumentów pojęcia kredyt hipoteczny i mieszkaniowy używane są zamiennie, to z prawnego punktu widzenia są one różne. Pierwsze z nich pozwala na świadczenie zabezpieczone hipoteką – środki uzyskane w jego ramach można przeznaczyć na różne cele, np. zakup parceli, budowę domu, remont itd. Z kolei kredyt mieszkaniowy pomaga zakupić dane lokum, które zawsze jest zabezpieczone hipoteką. 

Wyraźnie widać, że kredyt hipoteczny to pojęcie szersze, a mieszkaniowy zawsze spełnia jego warunki. Można powiedzieć, że każdy kredyt mieszkaniowy jest kredytem hipotecznym, ale hipoteczny nie zawsze spełnia wymogi tego mieszkaniowego.